Wetgeving - Lening op afbetaling
Lening op afbetaling - als u een oneerlijke praktijk op internet constateert, ga dan naar de site e-cops.
Volgens de WCK is de lening op afbetaling elke kredietovereenkomst, ongeacht de hoedanigheid of vorm, waarbij geld (of een ander betaalmiddel) ter beschikking van een consument wordt gesteld. De consument verbindt zich ertoe de lening terug te betalen door periodieke stortingen.
Met andere woorden, de lening op afbetaling heeft betrekking op een geldsom (of op een ander betaalmiddel) en niet op goederen of diensten.
Over het algemeen gebeurt de terugbetaling van een lening op afbetaling door constante periodieke stortingen. De terugbetaalmodaliteiten zijn bepaald in de overeenkomst, die een aflossingstabel moet bevatten. De aflossingstabel ontbindt iedere periodieke terugbetaling in kapitaal en interesten en geeft het verschuldigd blijvend saldo na iedere betaling weer.
Afgezien van de algemene regels die van toepassing zijn op alle kredietovereenkomsten, is de lening op afbetaling onderworpen aan bepaalde specifieke regels.
Reclame
Iedere reclame voor een lening op afbetaling die betrekking heeft op een bepaald bedrag of op het JPK moet het volgende aangeven:
- het JPK dat van toepassing is;
- de duur van de overeenkomst;
- het bedrag waarop deze voorwaarden van toepassing zijn.
Vermeldingen in de overeenkomst
De overeenkomst moet bepaalde specifieke vermeldingen omvatten:
- de totale kosten van de lening;
- het totaalbedrag van de betalingen;
- het aantal, het bedrag en de periodiciteit van de betalingen;
- de nauwkeurige termijn tussen enerzijds de datum van terbeschikkingstelling van het kredietbedrag aan de consument of, in voorkomend geval, de datum van levering van het goed of de prestatie van de dienst en, anderzijds, de datum van de eerste betaling;
- de mogelijkheid om op ieder moment een vervroegde terugbetaling uit te voeren.
Geschillen en klachten
Iedere klacht moet schriftelijk worden ingediend bij de Algemene Directie Controle en Bemiddeling.
Let op: als u een oneerlijke praktijk op internet constateert, ga dan naar de site e-cops.
De ADCB staat ook tot uw beschikking als u liever persoonlijk contact met een medewerker hebt. U kunt tussen 9 uur en 17 uur op het kantoor terecht.
De wet van 13 juni 2010 stemt de ‘wet van 12 juni 1991 op het consumentenkrediet’ (afgekort WCK) af op de ‘Europese richtlijn over de kredietovereenkomsten voor consumenten’ en schaaft ze op diverse punten bij.
Misbruiken worden beter en strenger aangepakt. De Economische Inspectie krijgt alvast extra bevoegdheden om op te treden. Het verplicht gebruik van de boodschap “Let op, geld lenen kost ook geld†op elke kredietreclame is de slogan van de hervorming.
Hierna volgt een overzicht van de wijzigingen die het meest in het oog springen:
De wet van 13 juni 2010 past volgende definities aan:
- kredietgever
- kredietbemiddelaar
- totale kosten van het krediet voor de consument
- jaarlijkse kostenpercentage
- debetrentevoet
- verkoop op afbetaling
- financieringshuur
- kapitaal voor de geoorloofde debetstanden op een rekening en de overschrijdingen zonder regeling voor gespreide terugbetaling van de hoofdsom
- gelieerde kredietovereenkomst
- de duurzame drager.
Ze voegt volgende nieuwe definities toe: vaste debetrentevoet, geoorloofde debetstand op een rekening, overschrijding, kredietbedrag, totaal door de consument te betalen bedrag, rekening, en ‘leuren met een kredietovereenkomst’.
De ‘nieuwe’ wet van 12 juni 1991 op het consumentenkrediet (WCK) is van toepassing op de kredietovereenkomsten gesloten met een consument die in België zijn gewone verblijfplaats heeft, op voorwaarde dat:
- de kredietgever zijn commerciële of beroepsactiviteiten in België ontplooit
- dergelijke activiteiten met eender welke middelen richt op België of op verscheidene landen, inclusief België, en de overeenkomst onder die activiteiten valt
Partijen kunnen echter het recht kiezen dat van toepassing is op een overeenkomst die voldoet aan de voorwaarden van artikel 6, lid 1 van Verordening (EG) nr. 593/2008. Door deze keuze mag de consument wel niet de bescherming verliezen die hij geniet op basis van bepalingen waarvan niet bij overeenkomst kan afgeweken worden volgens de Belgische regelgeving bij gebreke van rechtskeuze.
Alle reclame waarin een rentevoet of cijfers over de kosten van het krediet voor de consument worden vermeld, moet vanaf 1 december 2010 op een duidelijke, beknopte, opvallende en eventueel hoorbare manier aan de hand van een representatief voorbeeld de volgende standaardinformatie bevatten:
- de debetrentevoet (vast en/of veranderlijk), met informatie over eventuele kosten die in de totale kosten van het consumentenkrediet zijn opgenomen
- het kredietbedrag
- het jaarlijkse kostenpercentage
- de duur van de kredietovereenkomst
- bij een krediet in de vorm van uitstel van betaling voor een bepaald goed of een bepaalde dienst, de contante prijs en het bedrag van eventuele voorschotten
- het totale door de consument te betalen bedrag en het bedrag van de afbetalingstermijnen.
De Koning bepaalt voor iedere reclame de grootte van de lettertekens van de verschillende soorten informatie.
Het kredietbedrag moet gebaseerd zijn op het gemiddelde kredietbedrag dat, naargelang het soort kredietovereenkomst waarvoor reclame wordt gemaakt, representatief is voor de aanbiedingen van de kredietgever of de kredietbemiddelaar.
Indien er meerdere soorten van kredietovereenkomsten tegelijkertijd worden aangeboden, moet er voor iedere soort een afzonderlijk representatief voorbeeld gegeven worden.
Vanaf 1 december 2010 moet in elke reclame voor consumentenkrediet de boodschap “Let op, geld lenen kost ook geld†toegevoegd worden. De grootte van de lettertekens van deze boodschap wordt bij KB vastgelegd.
Naast een exemplaar van de ontwerpkredietovereenkomst moet de kredietgever of kredietbemiddelaar de consument vanaf 1 december 2010 ook kosteloos een informatiefiche ‘Europese standaardinformatie inzake consumentenkrediet’ bezorgen. Die fiche is opgesteld in eenvoudige taal en bevat alle informatie om een consumentenkrediet goed te analyseren. Ze moet de consument helpen om de offertes van de verschillende aanbieders te vergelijken.
Voor de kredieten in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening die op verzoek van de kredietgever terugbetaalbaar zijn, de overschrijdingen, de kredietovereenkomsten gesloten met een beleggingsonderneming en de kredietovereenkomsten die erin voorzien dat de kredietgever en de consument een regeling voor uitstel of aflossing treffen als de consument zijn verplichtingen niet is nagekomen, is er een aparte informatiefiche ‘Europese standaardinformatie inzake consumentenkrediet’
Wetgeving - Lening op afbetaling